ZA Bank 評測：帳戶、錢罌利率、ZA Card、各項費用，以及 HK$2,000 新戶優惠券的實際價值

ZA Bank（眾安銀行有限公司，前稱 ZhongAn Virtual Finance Limited）於 2019 年 3 月 27 日取得香港金融管理局核發的執照，以虛擬銀行形式經營，並於 2020 年 3 月 24 日開業。銀行是 ZhongAn Financial Services Limited 的全資子公司，由在香港交易所主板上市的眾安在線（ZhongAn Online P&C Insurance）與 Z Fin Limited 共同控制。

銀行在香港金管局網站公布的 2025 年中期財務揭露顯示，2025 年上半年錄得首次期中淨利約 HK$4,900 萬；銀行官網列明截至 2025 年 6 月 30 日使用者人數逾 100 萬。ZA Bank 是香港存款保障計劃成員，每名存款人在每間成員銀行的保障上限為 HK$800,000；基金、股票及虛擬資產並非存款，不在保障範圍內。

經轉數快、CHATS 及跨境支付通收款及轉帳全部免費；SWIFT 匯入及經 SWIFT 匯往本地其他銀行亦免收費用。帳戶不收管理費。儲蓄帳戶支援港元、人民幣、美元、英鎊、新加坡幣、歐元、加拿大幣、澳幣、日圓、紐西蘭幣及瑞士法郎共 11 種貨幣，可在 App 內隨時兌換；銀行未公布匯差，實際匯率以交易時顯示者為準。

海外匯款有兩種途徑。經 SWIFT 匯出目前免收手續費，但中間行及收款銀行可能另行收費；自 2026 年 11 月 1 日起，每筆收費 HK$70。經 Wise 匯出則須支付 Wise 手續費，另加 ZA Bank 最高 2% 的便利費，實際金額以交易頁面報價為準。經常匯款至海外的客戶，宜在 11 月前比較兩者的總成本。

儲蓄帳戶的基本年利率偏低：港元 0.01%、美元 0.001%（2026 年 7 月 24 日利率）。港元、英鎊及新加坡幣以一年 365 日計息，其他貨幣以 360 日計息。

較高的利率來自「錢罌」子帳戶。「高息錢罌」須完成每月挑戰（例如日常交易及每日步數），挑戰獎賞年利率最高 4.99%，連同 0.01% 基本年利率合計最高 5%，獎賞自完成挑戰當日起計至該月最後一日；適用的存款額度視 ZA Perks 使用者等級而定，以 App 顯示為準。「懶人錢罌」毋須完成挑戰，Lv 1 使用者 HK$1,000,000 或以下的存款享 0.5% 年利率。錢罌餘額不能直接用於 ZA Card 消費、繳費、還款或轉帳給第三人。

定存提供港元、人民幣及美元，HK$1 起，存期由 7 日至 12 個月，利率以 App 顯示為準。提前解約須支付以下較高者：本金 ×（同業拆款利率 − 定存利率）× 剩餘日數 ÷ 一年日數，或 HK$200。

銀行亦提供「智安存」：客戶可鎖定部分資金，鎖定後無法經任何管道轉出；解除鎖定前須親自前往 ZA Bank 辦公室核實身分，並需要處理時間，只適合用於長期不動用的資金。

ZA Card 是 Visa 簽帳金融卡，消費直接從儲蓄帳戶扣款，不收年費。客戶可自訂卡號最後 6 碼，卡面不印 CVV 及到期日，支援 Apple Pay 及 Google Pay；網路消費須在 App 內確認，每筆交易均有即時通知，並可在 App 內鎖卡。實體卡可在全香港逾 3,000 台銀行 ATM 免費提款；同一曆月本地及海外提款合計超過 HK$80,000，超出部分收取 1%。

StockBack 是 ZA Card 的股票回饋計畫：每筆不少於 HK$10 的合資格消費可獲一次機會，須於 48 小時內從頁面列出的 6 檔美股中選擇 1 檔。回饋一般為消費金額的 1%，2026 年 2 月 1 日至 12 月 31 日期間為 1.5%，股票於每週一兌換，不收兌換費及保管費。客戶須在選擇後 90 日內持有有效投資帳戶並開通相關交易服務，否則回饋作廢；同一筆消費亦不能同時參加涉及 ZA Coin 的其他推廣活動（例如「最勁抽」）。

新客戶開戶後 30 日內（開戶當日為第 1 日）首 HK$10,000 消費另加 1%；經推薦計畫開戶者再加 0.5%，合計最高 3%。須在消費前選用 StockBack 回饋；若單筆消費超出剩餘可獲回饋的額度，該筆消費全數不獲額外 0.5%。

外幣消費收取 1.95%（Visa 1%、ZA Bank 0.95%）；港元交易如經海外商店或收單機構處理，亦收取同樣的 1.95%。在海外提款每筆另收 HK$50 及 1.95%。1.5% 回饋不足以抵銷 1.95% 外幣手續費，經常出國者宜另備不收外幣手續費的卡片。

App 提供港股、美股、基金及虛擬資產買賣，官網列出逾 6,000 檔美股及 3,000 檔 ETF。ZA Bank 以代理人身分處理指示，投資產品由第三方提供。

美股不收佣金，平台費每股 US$0.0099，每筆最低 US$1.99，上限為交易金額的 1.5%；賣出另須支付美國監管費用。港股平台費為交易金額的 0.05%，每筆最低 HK$18，另須支付 0.1% 股票印花稅（不足 1 元以 1 元計），以及香港證監會交易徵費、香港交易所交易費、結算交收費及會財局交易徵費（合計約為交易金額的 0.0127%）。兩者均不收保管費，但目前不接受不足一股（美股）或不足一手（港股）的買進委託。

基金費用依個別基金公開說明書；官網列明貨幣型基金目前免申購手續費，非貨幣型基金申購手續費為 0.5%。虛擬資產平台費為交易金額的 0.8%。投資涉及風險，產品價格可升可跌，過往績效不代表未來表現。

日常使用大致免費，但以下情況須付費：ZA Card 外幣消費及經海外處理的港元交易收取 1.95%；海外提款每筆 HK$50 另加 1.95%；補發卡片 HK$50；交易爭議每件 HK$100；寄送卡片至香港以外地址每次 HK$35；紙本月結單每期 HK$50；銀行證明書每份 HK$250。

銀行已公布兩項自 2026 年 11 月 1 日起生效的調整：經 SWIFT 匯款至海外由免費改為每筆 HK$70；同一曆月因儲蓄帳戶餘額不足而失敗的交易（包括預約轉帳、eDDA 扣款、提款及 ZA Card 交易）達 10 筆或以上，即一次收取 HK$120，門檻由目前的 15 筆下調。不接受修訂的客戶可於生效日前終止相關服務。

定存提前解約費最少 HK$200，對短期加息定存影響尤大：以 HK$50,000 存 7 日，即使年利率為 20%，利息亦只約 HK$192，提前解約即得不償失。

推薦計畫由 2026 年 9 月 10 日至 11 月 18 日（香港時間，包括首尾兩日），僅適用於從未在 ZA Bank 開立銀行帳戶、亦從未持有任何 ZA Bank 產品（包括存款及貸款帳戶）的人士；開戶時須身在香港，並通過銀行的開戶審查。開戶時輸入邀請碼 PJ3Y13，或經本頁按鈕開啟附有邀請碼的連結。每人只可使用一次邀請碼，銀行亦可能設每日名額或兌換次數上限。

成功開戶即獲十張優惠券（見下文）。另有三項須於開戶後 14 日內完成的條件，開戶翌日為第 1 日：一、單筆存入等值 HK$1,000 或以上，可領取 +19.9% 七日港元新資金定存加息券，新資金上限 HK$20,000；二、其中一日的日終帳戶總餘額達 HK$1,000，並於同日同時持有存款、基金及股票，可再領取一張 +19.9% 加息券，上限 HK$50,000；三、達到日終股票總值 HK$10,000、基金 HK$100,000 或存款 HK$200,000 其中之一，並在開戶後 30 日內累計維持 14 日（毋須連續），可領取 US$30 美光科技（MU）指定美股兌換券，須已開通美股交易，領取後 30 日內有效。每項獎勵均須在達標後 7 日內於 ZA Quest 領取。

第二及第三項屬「資產達標獎賞計劃」。適用的計畫以你輸入邀請碼時推薦人所選者為準：若推薦人改選「ZA Card 消費達標獎賞計劃」，被推薦人須在 14 日內使用一次 StockBack 機會以換取第二張加息券，且沒有美光股票券。截至 2026 年 10 月 11 日，PJ3Y13 選用資產達標獎賞計劃。

獎勵於達標後 30 個工作天內發放。帳戶在活動或發放期間遭關閉或狀態異常，銀行可不發放獎勵；開戶後 12 個月內開始辦理關閉帳戶，銀行可從帳戶扣回已發或應發的獎勵。揭露：PJ3Y13 是本站的邀請碼。你完成上述三項條件，本站作為推薦人每位最多可獲 HK$550 現金（分 HK$50、HK$300 及 HK$200 三部分），另有依累計推薦人數計算的加碼獎勵。

20% 是年利率，而加息券只適用於 7 日港元定存。依實際日數及一年 365 日計算，第一張券存滿 HK$20,000 的利息約為 HK$76.71，第二張券存滿 HK$50,000 約為 HK$191.78，即本金約 0.38%。同一筆 HK$50,000 放在 0.01% 的活存 7 日，利息只約 HK$0.10。

須留意三點：加息券只適用於「新資金」，定義以券上顯示為準；兩張券能否使用同一筆新資金，條款並未說明，本文假設須分開計算；加息券領取後 7 日內有效，須在期限內開立定存，而提前解約最少收取 HK$200，須確定資金在 7 日內不需動用。

十張券的面額合計 HK$2,000，各自於收到後 30 日內有效，均須進行指定交易。基金券須申購並持有指定日數；股票券適用於單筆買進（不計交易費用），現金回饋於交割後 3 個交易日內存入儲蓄帳戶。

以一般資金規模而言，較容易用得上的是小額券：HK$20 基金券以 HK$1,000 申購貨幣型基金並持有 3 日，約值 HK$20；HK$100 港股券須單筆買進 HK$10,000 或以上，扣除 HK$18 平台費、HK$10 印花稅及約 HK$1.3 交易徵費等費用，淨值約 HK$71；HK$60 券如以 HK$1,500 買進港股，扣除費用後約 HK$40，以 US$200 買進美股則約 HK$44。以上未計其後賣出的成本及股價漲跌。

大額券只適合本身已有相應計畫的人：HK$780 基金券須申購 HK$500,000 並連續持有 39 日，換算年化約 1.46%；HK$340 美股券須單筆買進 US$40,000。HK$100 貨幣兌換券須賣出 HK$40,000 港元（或買進 US$5,200／人民幣 35,000），銀行未公布匯差，實際價值無法計算；HK$100 海外匯款券須匯出 HK$40,000，自 11 月 1 日起經 SWIFT 匯款每筆收費 HK$70，淨值只剩約 HK$30。

連同優惠券包以外的加息券及美光股票券合計：假設願意買賣港股、兩張加息券可分開使用新資金，並以 US$1 兌 HK$7.8 計算，兩張加息券（約 HK$268）、HK$20 基金券、HK$100 及 HK$60 股票券（約 HK$111），加上以同一筆 HK$10,000 港股持股換取的美光股票券（約 HK$234），合計約 HK$630。股價下跌導致日終股票總值低於 HK$10,000 的日子不計入 14 日，買進時宜預留空間。

每人只可使用一個邀請碼，因此不能同時參加銀行其他以邀請碼參加的開戶優惠；開戶時請輸入本站邀請碼 PJ3Y13。

截至 2026 年 10 月 11 日，ZA Bank App 在 App Store（香港）評分 4.76（58,590 個評分），Google Play 為 4.57（31,097 個評分，下載次數逾 50 萬）。整體評分高，但近一年的文字評論以負評居多：2025 年 10 月 11 日至 2026 年 10 月 5 日 App Store 的 64 則文字評論中，一星 27 則、五星 21 則。

較常見的客訴包括：登入時須反覆進行臉部驗證或陷入登入迴圈；2026 年 9 月 28 至 29 日 App 無法開啟；帳戶無故遭凍結或限制；難以聯繫真人客服；2026 年改版後彈出廣告較多、介面較雜亂；開戶審核延誤，或因未接回撥電話而遭取消申請；貸款實際利率高於宣傳；以及商家在未經授權下綁定帳戶。

以香港身分證開戶須年滿 18 歲，持有效香港身分證正本、可接收簡訊及來電的香港電話號碼，以及有效香港住址；訪港旅客亦可在香港開戶，相關要求另列於官網。申請時須身在香港境內主要市區。流程為：選擇開戶類型、驗證手機號碼並填寫電子郵件地址；拍攝身分證並進行臉部辨識；填寫住址、職業、開戶目的及稅務資料；設定使用者名稱及密碼。銀行表示毋須補交資料時最快 2 分鐘完成，但使用者評論提及審核延誤，銀行致電核實時宜接聽。

官方收費表沒有關閉帳戶的費用，惟本文未能從官方管道核實關閉帳戶的步驟，請先透過 App 客服或客服專線 3665 3665 查詢。關閉前須留意：開戶後 12 個月內開始辦理關閉帳戶，銀行可扣回推薦獎勵；以「智安存」鎖定的資金須親自解除；持有的股票及基金宜先行處理。

適合：需要免費本地轉帳、多幣別儲蓄及免年費簽帳金融卡的香港居民；願意每月完成錢罌任務以換取較高活存利率的人士；本身打算買賣港股或美股、可善用小額股票券的新客戶；以及能於 14 日內存放 HK$20,000 至 HK$70,000 新資金作 7 日定存的人士。

不適合：希望毋須完成任務即可獲得較高活存利率的人士；經常以外幣消費或在海外提款的人士；11 月 1 日後經常經 SWIFT 匯款的人士；不願承擔股票或基金市場風險的人士（優惠券包大部分須投資）；以及可能在 12 個月內關閉帳戶的人士。