平安數字銀行評測：帳戶功能、存款利率、費用及 20% 新戶定存

平安數字銀行（國際）有限公司是香港金融管理局核發執照的持牌銀行，屬虛擬銀行。香港金管局於 2019 年 5 月向其前身平安壹賬通核發虛擬銀行執照；銀行於 2024 年 5 月更名為 PAO Bank，2026 年 3 月 25 日再改為現名，銀行代碼 392 及 SWIFT 代碼維持不變。銀行由陸金所控股全資持有，屬中國平安集團成員。

銀行是香港存款保障計劃成員，港元、美元及人民幣存款均受保障，每名存款人在每間成員銀行的保障上限為 HK$800,000。截至 2026 年 6 月 30 日，銀行總資產逾 HK$156 億，存款約 HK$137 億。

開戶後即有港元、美元及人民幣儲蓄帳戶。港元可透過轉數快（FPS）24 小時轉帳，也可在支援轉數快的商店付款；每日及每筆限額可在 App 內自行設定，商店付款與轉帳共用同一限額。美元及人民幣本地轉帳經即時支付結算系統處理，CHATS 轉帳的截止時間為營業日下午 4 時。跨境方面，可透過 SWIFT 匯出港元、美元及人民幣，香港身分證持有人匯款至本人中國大陸帳戶的每日限額為人民幣 80,000 元；App 也提供 24 小時外幣兌換。

銀行不提供提款卡、簽帳金融卡、信用卡及支票，也不提供聯名帳戶。如需現金，須先以轉數快把資金轉往其他銀行。電子對帳單於每月第一週提供，登入可使用指紋或臉部辨識。整體而言，它較適合作為儲蓄及收息帳戶，而非日常消費的主要帳戶。

港元及人民幣活存年利率均為 0.1%。美元活存按餘額分級計息：首 US$14,999.99 為 0.50%，US$15,000 至 US$60,000 為 3.28%，US$60,000 以上為 2.00%，對持有美元的客戶較具吸引力。

「晉昇儲蓄」是一次存入的階梯式儲蓄帳戶，利率分三段，每段 30 日：港元依序為 1.00%、1.50% 及 6.00%，美元為 2.00%、2.20% 及 6.00%。若整筆資金存滿 90 日，港元平均年利率約 2.83%，美元約 3.40%。資金可隨時轉出，餘額繼續計息；每種幣別同一時間只可持有一個，利率在開立時確定。

定存方面，銀行網站於 2026 年 10 月 10 日列出的港元牌告利率為一個月 2.35%、三個月 3.00%、六個月 3.15%、十二個月 3.45%；美元十二個月為 4.30%。十二個月港元牌告利率在同日各虛擬銀行官方網頁中屬較高水準，實際利率以交易時 App 顯示為準。

「智安存」是香港金管局推動的防詐騙措施。客戶可在 App 內即時鎖定儲蓄或定存中的部分資金（港元、美元或人民幣），即使帳戶遭他人盜用，已鎖定的資金也不能用於交易。

代價是解鎖不便：調低或解除鎖定須親自前往觀塘海濱道的辦事處申請，核實身分後三個工作天內處理；已鎖定的定存也不能提前解約。這適合長期不動用的儲備，但不宜鎖定可能急用的資金。

透過推薦計畫開戶的新客戶，可就首 HK$80,000（HK$100 至 HK$80,000）開立一個月港元定存，年利率 20%（包括基本利率及額外利率）。年利率只計一個月：以 30 日、一年 365 日計算，HK$80,000 的利息約為 HK$1,315，即本金約 1.6%。到期後如自動續存，會按當時牌告利率計息。

活動期間為 2026 年 11 月 1 日至 30 日，僅適用於從未持有該行任何帳戶、並在活動期間以邀請碼開立儲蓄帳戶的客戶。成功開戶後，優惠會於 App 的定存頁面顯示；須於活動期間經「存款」>「定期存款」中標示優惠利率的推廣欄位開立，經其他欄位開立只按基本利率計息。名額有限，先到先得。被推薦人於 11 月 30 日或之前在儲蓄帳戶存入 HK$20,000，可另獲 HK$200 現金回饋；條款未列明回饋的發放日期，帳戶須於活動期間及獎勵發放期間維持正常有效。

開戶時輸入邀請碼 D42I6H 即可；新客戶定存優惠條款同樣列明，開戶時未輸入推薦碼即不享優惠利率，銀行事後也不會補發。D42I6H 是我們的推薦碼。

以香港身分證開戶，須年滿 18 歲、持 2018 年版智能身分證、有香港或中國大陸手機號碼，且不是美國人士；銀行不接受護照，只能透過 App 開戶。中國大陸居民可用第二代居民身分證開戶，但申請時須身在香港，並提供最近三個月內的出入境紀錄；持有香港身分證者須以香港身分證開戶。

流程為下載 App、選擇開戶、掃描身分證及自拍核實，並在過程中輸入邀請碼。銀行表示最快約五分鐘完成，但可能要求補充資料；使用者評論中也有審核需時一至數週的例子，計畫在 11 月 30 日前開戶的話宜預留時間。

帳戶服務費全免，沒有最低餘額要求；轉數快、CHATS 及同行轉帳免費。紙本對帳單每份收費 HK$100；透過 SWIFT 匯款至海外每筆 HK$50（美元為 US$10），適用於由收款人支付其他費用的匯款。

最需要留意的是提前解約定存：須由銀行酌情核准，不計利息，並收取本金 1% 或 HK$1,000 手續費，以較高者為準。以 HK$10,000 的定存為例，手續費已等同本金一成，遠高於一個月約 HK$164 的利息。帳戶如連續 24 個月沒有任何轉帳或付款，會被列為靜止戶。

截至 2026 年 10 月 10 日，App 在 App Store（香港）評分 4.9（360 個評分），在 Google Play 則為 2.0（406 則評論）。兩個平台的分數差距甚大，文字評論以負評為主。

較常見的客訴包括：身分證掃描或自拍核實多次失敗後被暫停至隔天、審核長時間停留在「審核中」、帳戶受審查期間無法轉出資金，以及登入時顯示系統繁忙。銀行設有 24 小時客服專線 (852) 3762 9900 及 App 內客服，發現可疑交易時也可致電專線凍結帳戶。

App 提供港股、美股、基金及貨幣市場基金買賣，美股手續費一律 US$0.88；銀行也以代理人身分銷售一般保險及人壽保險，並提供保費融資。本文主要評估存款帳戶及新戶優惠，投資涉及風險，過去績效不代表未來表現。

適合：想找免月費儲蓄帳戶並比較定存利率的人士；持有美元、可善用分級活存利率的人士；有一筆一個月內確定不需動用、能在 11 月 30 日前完成開戶及開立定存的港元資金的新客戶。

不適合：需要提款卡、簽帳金融卡或支票作日常使用的人士；資金隨時可能需要動用的人士；只持有護照或屬美國人士；或不希望多管理一個帳戶的人士。