ZA Bank 評測：戶口、錢罌息率、ZA Card、收費，以及 HK$2,000 迎新券的實際價值

ZA Bank（眾安銀行有限公司，前稱 ZhongAn Virtual Finance Limited）於 2019 年 3 月 27 日獲香港金融管理局發出牌照，以虛擬銀行形式經營，並於 2020 年 3 月 24 日開業。銀行是 ZhongAn Financial Services Limited 的全資附屬公司，由在香港聯交所主板上市的眾安在線（ZhongAn Online P&C Insurance）與 Z Fin Limited 共同控制。

銀行在金管局網站發布的 2025 年中期財務披露顯示，2025 年上半年錄得首次中期淨利潤約 HK$4,900 萬；銀行官網列明截至 2025 年 6 月 30 日用戶數目逾 100 萬。ZA Bank 是存款保障計劃成員，每名存款人在每間成員銀行的保障上限為 HK$800,000；基金、股票及虛擬資產並非存款，不在保障之列。

經轉數快、CHATS 及跨境支付通收款及轉賬全部免費；SWIFT 匯入及經 SWIFT 匯往本地其他銀行亦豁免收費。戶口不設管理費。儲蓄戶口支援港元、人民幣、美元、英鎊、新加坡元、歐羅、加拿大元、澳元、日圓、紐西蘭元及瑞士法郎共 11 種貨幣，可在應用程式隨時兌換；銀行未有公布兌換差價，實際匯價以交易時顯示為準。

海外匯款有兩個途徑。經 SWIFT 匯出現時豁免手續費，但代理銀行及收款銀行可另行收費；由 2026 年 11 月 1 日起，每筆收費 HK$70。經 Wise 匯出則須支付 Wise 手續費，另加 ZA Bank 最高 2% 的便利費，實際金額以交易頁面報價為準。經常匯款往海外的客戶，宜在 11 月前比較兩者的總成本。

儲蓄戶口的基本年利率偏低：港元 0.01%、美元 0.001%（2026 年 7 月 24 日利率）。港元、英鎊及新加坡元按一年 365 日計息，其他貨幣按 360 日。

較高的息率來自「錢罌」子戶口。高息錢罌須完成每月挑戰（例如日常交易及每日步數），挑戰獎賞年利率最高 4.99%，連同 0.01% 基本年利率合共最高 5%，獎賞由完成挑戰當日起計至該月最後一日；適用的存款額度視乎 ZA Perks 用戶等級，以應用程式顯示為準。懶人錢罌毋須挑戰，Lv 1 用戶 HK$1,000,000 或以下的存款享 0.5% 年利率。錢罌結餘不能直接用作 ZA Card 簽賬、繳費、還款或轉賬予第三者。

定期存款提供港元、人民幣及美元，HK$1 起，存期由 7 日至 12 個月，息率以應用程式顯示為準。提前提取須付以下較高者：本金 ×（同業拆息 − 定期存款利率）× 尚餘日數 ÷ 一年日數，或 HK$200。

銀行亦提供「智安存」：客戶可鎖定部分資金，鎖定後不能經任何渠道轉出；解除鎖定前須親身前往 ZA Bank 辦公室核實身份，並需時處理，只宜用於長期不動用的資金。

ZA Card 是 Visa 扣賬卡，簽賬直接從儲蓄戶口扣數，不收年費。客戶可自訂卡號最後 6 位數字，卡面不印 CVV 及到期日，支援 Apple Pay 及 Google Pay；網上簽賬須在應用程式確認，每筆交易均有即時通知，並可在應用程式鎖卡。實體卡可在全港逾 3,000 部銀行櫃員機免費提款；同一曆月本地及海外提款合計超過 HK$80,000，超出部分收 1%。

StockBack 是 ZA Card 的股票回贈計劃：每筆不少於 HK$10 的合資格簽賬可得一次機會，須於 48 小時內從頁面列出的 6 隻美股中選擇 1 隻。回贈一般為簽賬額的 1%，2026 年 2 月 1 日至 12 月 31 日期間為 1.5%，股票每星期一兌換，不收兌換費及保管費。客戶須在選擇後 90 日內持有有效投資戶口並開通相關交易服務，否則回贈作廢；同一筆簽賬亦不能同時參加涉及 ZA Coin 的其他推廣（例如「最勁抽」）。

新客戶開戶後 30 日內（開戶當日為第 1 日）首 HK$10,000 簽賬另加 1%；經推薦計劃開戶者再加 0.5%，合共最高 3%。須在簽賬前選用 StockBack 回贈；若單筆簽賬超出剩餘可獲回贈的額度，該筆簽賬全數不獲額外 0.5%。

外幣簽賬收 1.95%（Visa 1%、ZA Bank 0.95%）；港元交易如經海外商戶或收單機構處理，亦收同樣的 1.95%。在海外提款每筆另收 HK$50 及 1.95%。1.5% 回贈不足以抵銷 1.95% 外幣手續費，經常外遊者宜另備不收外幣手續費的卡。

應用程式提供港股、美股、基金及虛擬資產買賣，官網列出逾 6,000 隻美股及 3,000 隻 ETF。ZA Bank 以代理人身份處理指示，投資產品由第三方提供。

美股不收佣金，平台費每股 US$0.0099，每單最低 US$1.99，上限為交易金額 1.5%；沽出另付美國監管費用。港股平台費為交易金額 0.05%，每單最低 HK$18，另付 0.1% 股票印花稅（不足一元作一元計），以及證監會交易徵費、交易所交易費、結算交收費及會財局交易徵費（合共約交易金額 0.0127%）。兩者均不收保管費，但現時不接受不足一股（美股）或不足一手（港股）的買入訂單。

基金收費按個別基金章程；官網列明貨幣型基金現時免認購費，非貨幣型基金認購費 0.5%。虛擬資產平台費為交易金額 0.8%。投資涉及風險，產品價格可升可跌，過往表現不代表將來。

日常使用大致免費，但以下情況須付費：ZA Card 外幣簽賬及經海外處理的港元交易收 1.95%；海外提款每筆 HK$50 另加 1.95%；補發卡 HK$50；交易爭議每宗 HK$100；寄卡往香港以外地址每次 HK$35；紙本月結單每期 HK$50；銀行證明書每份 HK$250。

銀行已公布兩項由 2026 年 11 月 1 日起生效的調整：經 SWIFT 匯款往海外由豁免改為每筆 HK$70；同一曆月因儲蓄戶口資金不足而失敗的交易（包括定期轉賬、eDDA 扣款、提款及 ZA Card 交易）達 10 筆或以上，即收 HK$120 一次，門檻由現時的 15 筆下調。不接受修訂的客戶可於生效日前終止相關服務。

定期存款的提前提取費最少 HK$200，對短期加息定存影響尤大：以 HK$50,000 存 7 日，即使年利率為 20%，利息亦只約 HK$192，提早取回即得不償失。

推薦計劃由 2026 年 9 月 10 日至 11 月 18 日（香港時間，包括首尾兩日），只適用於從未在 ZA Bank 開立銀行戶口、亦從未持有任何 ZA Bank 產品（包括存款及貸款戶口）的人士；開戶時須身處香港，並通過銀行的開戶審查。開戶時輸入邀請碼 PJ3Y13，或經本頁按鈕開啟附有邀請碼的連結。每人只可使用一次邀請碼，銀行亦可能設每日名額或兌換次數上限。

成功開戶即獲十張優惠券（見下文）。另有三項須於開戶後 14 日內完成的條件，開戶翌日為第 1 日：一、單筆存入等值 HK$1,000 或以上，可領取 +19.9% 七日港元新資金定存加息券，新資金上限 HK$20,000；二、其中一日的日終戶口總結餘達 HK$1,000，並於同日同時持有存款、基金及股票，可再領取一張 +19.9% 加息券，上限 HK$50,000；三、達到日終股票總值 HK$10,000、基金 HK$100,000 或存款 HK$200,000 其中之一，並在開戶後 30 日內累計維持 14 日（毋須連續），可領取 US$30 美光科技（MU）指定美股兌換券，須已開通美股交易，領取後 30 日內有效。每項獎賞均須在達標後 7 日內於 ZA Quest 領取。

第二及第三項屬「資產達標獎賞計劃」。適用計劃以你輸入邀請碼時推薦人所選者為準：若推薦人改選「ZA Card 消費達標獎賞計劃」，被推薦人須在 14 日內使用一次 StockBack 機會以換取第二張加息券，且沒有美光股票券。截至 2026 年 10 月 11 日，PJ3Y13 選用資產達標獎賞計劃。

獎賞於達標後 30 個工作天內發放。戶口在活動或發放期間被關閉或狀態異常，銀行可不發獎賞；開戶後 12 個月內開始辦理結束戶口，銀行可從戶口扣回已發或應發的獎賞。披露：PJ3Y13 是本站的邀請碼。你完成上述三項條件，本站作為推薦人每位最多可獲 HK$550 現金（分 HK$50、HK$300 及 HK$200 三部分），另有按累計推薦人數計算的加碼獎賞。

20% 是年利率，而加息券只適用於 7 日港元定期。按實際日數及一年 365 日計算，第一張券存滿 HK$20,000 的利息約為 HK$76.71，第二張券存滿 HK$50,000 約為 HK$191.78，即本金約 0.38%。同一筆 HK$50,000 放在 0.01% 的活期 7 日，利息只約 HK$0.10。

須留意三點：加息券只適用於「新資金」，定義以券上顯示為準；兩張券能否使用同一筆新資金，條款未有說明，本文假設須分開計算；加息券領取後 7 日內有效，須在限期內開立定期，而提前提取最少收 HK$200，資金須確定 7 日內不需動用。

十張券的面值合共 HK$2,000，各自於收到後 30 日內有效，均須作指定交易。基金券須認購並持有指定日數；股票券適用於單筆買入（不計交易費），現金回贈於交收後 3 個交易日內存入儲蓄戶口。

以一般資金規模計，較易用得上的是小額券：HK$20 基金券以 HK$1,000 認購貨幣基金並持有 3 日，約值 HK$20；HK$100 港股券須單筆買入 HK$10,000 或以上，扣除 HK$18 平台費、HK$10 印花稅及約 HK$1.3 交易徵費等費用，淨值約 HK$71；HK$60 券如以 HK$1,500 買港股，扣除費用後約 HK$40，以 US$200 買美股則約 HK$44。以上未計其後賣出的成本及股價升跌。

大額券只適合本身已有相應計劃的人：HK$780 基金券須認購 HK$500,000 並連續持有 39 日，折合年化約 1.46%；HK$340 美股券須單筆買入 US$40,000。HK$100 貨幣兌換券須賣出 HK$40,000 港元（或買入 US$5,200／人民幣 35,000），銀行未有公布兌換差價，實際價值未能計算；HK$100 海外匯款券須匯出 HK$40,000，由 11 月 1 日起經 SWIFT 匯款每筆收 HK$70，淨值只餘約 HK$30。

連同券包以外的加息券及美光股票券合計：假設願意買賣港股、兩張加息券可分開使用新資金，並以 US$1 兌 HK$7.8 計，兩張加息券（約 HK$268）、HK$20 基金券、HK$100 及 HK$60 股票券（約 HK$111），加上以同一筆 HK$10,000 港股持倉換取的美光股票券（約 HK$234），合共約 HK$630。股價下跌令日終股票總值低於 HK$10,000 的日子不計入 14 日，買入時宜預留空間。

每人只可使用一個邀請碼，因此不能同時參加銀行其他以邀請碼參加的開戶優惠；開戶時請輸入本站邀請碼 PJ3Y13。

截至 2026 年 10 月 11 日，ZA Bank 應用程式在 App Store（香港）評分 4.76（58,590 個評分），Google Play 為 4.57（31,097 個評分，下載逾 50 萬次）。整體評分高，但近一年的書面評論以負評較多：2025 年 10 月 11 日至 2026 年 10 月 5 日 App Store 的 64 則書面評論中，一星 27 則、五星 21 則。

較常見的投訴包括：登入時須反覆人臉核實或陷入登入循環；2026 年 9 月 28 至 29 日應用程式未能開啟；戶口無故被凍結或限制；難以聯絡真人客服；2026 年改版後彈出廣告較多、介面較亂；開戶審批延誤，或因未接回電而被取消申請；貸款實際息率高於宣傳；以及商戶在未經授權下綁定戶口。

以香港身份證開戶須年滿 18 歲，持有效香港身份證正本、可接收短訊及來電的香港電話號碼，以及有效香港住址；訪港旅客亦可在港開戶，要求另列於官網。申請時須身處香港境內主要城區。流程為：選擇開戶類型、驗證手機號碼並填寫電郵地址；拍攝身份證及進行人臉識別；填寫住址、職業、開戶目的及稅務資料；設定用戶名稱及密碼。銀行表示毋須補交資料時最快 2 分鐘完成，但用戶評論提及審批延誤，銀行致電核實時宜接聽。

官方收費表沒有結束戶口的收費，惟本文未能從官方渠道核實結束戶口的步驟，請先經應用程式客服或熱線 3665 3665 查詢。結束前須留意：開戶後 12 個月內開始辦理結束戶口，銀行可扣回推薦獎賞；以「智安存」鎖定的資金須親身解除；持有的股票及基金宜先行處理。

適合：需要免費本地轉賬、多貨幣儲蓄及免年費扣賬卡的香港居民；願意每月完成錢罌任務以換取較高活期息率的人士；本身打算買賣港股或美股、可善用小額股票券的新客戶；以及能於 14 日內存放 HK$20,000 至 HK$70,000 新資金作 7 日定期的人士。

不適合：希望毋須完成任務即可收取較高活期息的人士；經常以外幣簽賬或在海外提款的人士；11 月 1 日後經常經 SWIFT 匯款的人士；不願承擔股票或基金市場風險的人士（券包大部分須投資）；以及可能在 12 個月內結束戶口的人士。