平安數字銀行評測：戶口功能、存款息率、收費及 20% 迎新定期

平安數字銀行（國際）有限公司是香港金融管理局發牌的持牌銀行，屬虛擬銀行。金管局於 2019 年 5 月向其前身平安壹賬通發出虛擬銀行牌照；銀行於 2024 年 5 月改名 PAO Bank，2026 年 3 月 25 日再改為現名，銀行編號 392 及 SWIFT 代碼維持不變。銀行由陸金所控股全資擁有，屬中國平安集團成員。

銀行是存款保障計劃成員，港元、美元及人民幣存款均受保障，每名存款人在每間成員銀行的保障上限為 HK$800,000。截至 2026 年 6 月 30 日，銀行總資產逾 HK$156 億，存款約 HK$137 億。

開戶後即有港元、美元及人民幣儲蓄戶口。港元可經轉數快 24 小時轉賬，亦可在支援轉數快的商戶付款；每日及每筆限額可在應用程式內自行設定，商戶付款與轉賬共用同一限額。美元及人民幣本地轉賬經即時支付結算系統處理，CHATS 轉賬的截止時間為工作日下午 4 時。跨境方面，可經 SWIFT 匯出港元、美元及人民幣，香港身份證持有人匯款至本人內地戶口的每日限額為人民幣 80,000 元；應用程式亦提供 24 小時貨幣兌換。

銀行不設提款卡、扣賬卡、信用卡及支票，亦不提供聯名戶口。如需現金，要先以轉數快把資金轉往其他銀行。電子月結單於每月首星期提供，登入可使用指紋或面容辨識。整體而言，它較適合作為儲蓄及收息戶口，而非日常消費的主力戶口。

港元及人民幣活期年利率均為 0.1%。美元活期按結餘分層計息：首 US$14,999.99 為 0.50%，US$15,000 至 US$60,000 為 3.28%，US$60,000 以上為 2.00%，對持有美元的客戶較有吸引力。

「晉昇儲蓄」是一次過存入的階梯式儲蓄戶口，息率分三段，每段 30 日：港元依次為 1.00%、1.50% 及 6.00%，美元為 2.00%、2.20% 及 6.00%。若整筆資金存足 90 日，港元平均年利率約 2.83%，美元約 3.40%。資金可隨時轉出，餘額繼續計息；每種貨幣同一時間只可持有一個，息率在開立時釐定。

定期存款方面，銀行網站於 2026 年 10 月 10 日列出的港元牌價為一個月 2.35%、三個月 3.00%、六個月 3.15%、十二個月 3.45%；美元十二個月為 4.30%。十二個月港元牌價在同日各虛擬銀行官方網頁中屬較高水平，實際息率以交易時應用程式顯示為準。

「智安存」是金管局推動的防詐騙措施。客戶可在應用程式內即時鎖定儲蓄或定期存款中的部分資金（港元、美元或人民幣），即使戶口遭他人盜用，已鎖定的資金亦不能用作交易。

代價是解鎖不便：調低或解除鎖定須親身前往觀塘海濱道的辦事處申請，核實身份後三個工作日內處理；已鎖定的定期存款亦不能提早取回。這適合長期不動用的儲備，但不宜鎖定可能急用的資金。

經推薦計劃開戶的新客戶，可就首 HK$80,000（HK$100 至 HK$80,000）開立一個月港元定期，年利率 20%（包括基本利率及額外利率）。年利率只計一個月：以 30 日、一年 365 日計，HK$80,000 的利息約為 HK$1,315，即本金約 1.6%。到期後如自動續期，會按當時牌價計息。

推廣期為 2026 年 11 月 1 日至 30 日，只適用於從未持有該行任何戶口、並在推廣期內以邀請碼開立儲蓄戶口的客戶。成功開戶後，優惠會於應用程式的定期存款版面顯示；須於推廣期內經「存款」>「定期存款」中標示優惠利率的推廣欄位開立，經其他欄位開立只按基本利率計息。名額有限，先到先得。被推薦人於 11 月 30 日或之前在儲蓄戶口存入 HK$20,000，可另獲 HK$200 現金回贈；條款未有列明回贈的發放日期，戶口須於推廣期及獎賞發放期間維持正常有效。

開戶時輸入邀請碼 D42I6H 即可；新客戶定存優惠條款同樣列明，開戶時未有輸入推薦碼即不獲優惠利率，銀行其後亦不會補發。D42I6H 是我們的推薦碼。

以香港身份證開戶，須年滿 18 歲、持 2018 年版智能身份證、有香港或內地手機號碼，並且不是美國人士；銀行不接受護照，只能透過應用程式開戶。內地居民可以第二代居民身份證開戶，但須於申請時身處香港，並提供最近三個月內的出入境記錄；持有香港身份證者須以香港身份證開戶。

流程為下載應用程式、選擇開戶、掃描身份證及自拍核實，並在過程中輸入邀請碼。銀行表示最快約五分鐘完成，但可能要求補充資料；用戶評論中亦有審批需時一至數星期的例子，計劃在 11 月 30 日前開戶的話宜預留時間。

戶口服務費全免，沒有最低結餘要求；轉數快、CHATS 及行內轉賬免費。紙本月結單每份收費 HK$100；經 SWIFT 匯款往海外每筆 HK$50（美元為 US$10），適用於由收款人支付其他費用的匯款。

最需要留意的是提早取回定期：須由銀行酌情批准，不獲派利息，並收取本金 1% 或 HK$1,000 手續費，以較高者為準。以 HK$10,000 的定期為例，手續費已等同本金一成，遠高於一個月約 HK$164 的利息。戶口如連續 24 個月沒有任何轉賬或付款，會被列為不動戶口。

截至 2026 年 10 月 10 日，應用程式在 App Store（香港）評分 4.9（360 個評分），在 Google Play 則為 2.0（406 則評論）。兩個平台的分數差距甚大，書面評論以負評為主。

較常見的投訴包括：身份證掃描或自拍核實多次失敗後被暫停至翌日、審批長時間停留在「審核中」、戶口受審查期間未能轉出資金，以及登入時顯示系統繁忙。銀行設有 24 小時熱線 (852) 3762 9900 及應用程式內客服，發現可疑交易時亦可致電熱線封鎖戶口。

應用程式提供港股、美股、基金及貨幣市場基金買賣，美股佣金劃一 US$0.88；銀行亦以代理人身份分銷一般保險及人壽保險，並提供保費融資。本文主要評估存款戶口及迎新優惠，投資涉及風險，過往表現不代表將來。

適合：想找免月費儲蓄戶口並比較定期息率的人士；持有美元、可善用分層活期息率的人士；有一筆一個月內確定不需動用、能在 11 月 30 日前完成開戶及開立定期的港元資金的新客戶。

不適合：需要提款卡、扣賬卡或支票作日常使用的人士；資金隨時可能需要動用的人士；只持有護照或屬美國人士；或不希望多管理一個戶口的人士。