ZA Bank 测评：账户、钱罂利率、ZA Card、收费，以及 HK$2,000 开户优惠券的实际价值

ZA Bank（众安银行有限公司，前称 ZhongAn Virtual Finance Limited）于 2019 年 3 月 27 日获香港金融管理局发牌，以虚拟银行形式经营，并于 2020 年 3 月 24 日开业。银行是 ZhongAn Financial Services Limited 的全资子公司，由在香港联交所主板上市的众安在线（ZhongAn Online P&C Insurance）与 Z Fin Limited 共同控制。

银行在香港金管局网站发布的 2025 年中期财务披露显示，2025 年上半年录得首次中期净利润约 HK$4,900 万；银行官网列明截至 2025 年 6 月 30 日用户数超过 100 万。ZA Bank 是香港存款保障计划成员，每名存款人在每家成员银行的保障上限为 HK$800,000；基金、股票及虚拟资产并非存款，不在保障范围内。

通过转数快、CHATS 及跨境支付通收款及转账全部免费；SWIFT 汇入及通过 SWIFT 汇往本地其他银行也免收费用。账户不收管理费。储蓄账户支持港元、人民币、美元、英镑、新加坡元、欧元、加拿大元、澳元、日元、新西兰元及瑞士法郎共 11 种货币，可在 App 内随时兑换；银行没有公布汇兑差价，实际汇率以交易时显示为准。

境外汇款有两种途径。通过 SWIFT 汇出目前免收手续费，但中转行及收款银行可能另行收费；自 2026 年 11 月 1 日起，每笔收费 HK$70。通过 Wise 汇出则须支付 Wise 手续费，另加 ZA Bank 最高 2% 的便利费，实际金额以交易页面报价为准。经常向境外汇款的客户，宜在 11 月前比较两者的总成本。

储蓄账户的基本年利率偏低：港元 0.01%、美元 0.001%（2026 年 7 月 24 日利率）。港元、英镑及新加坡元按一年 365 日计息，其他货币按 360 日计息。

较高的利率来自“钱罂”子账户。“高息钱罂”须完成每月挑战（例如日常交易及每日步数），挑战奖励年利率最高 4.99%，连同 0.01% 基本年利率合计最高 5%，奖励从完成挑战当日起计至该月最后一日；适用的存款额度取决于 ZA Perks 用户等级，以 App 显示为准。“懒人钱罂”无须完成挑战，Lv 1 用户 HK$1,000,000 或以下的存款享 0.5% 年利率。钱罂余额不能直接用于 ZA Card 消费、缴费、还款或向第三方转账。

定期存款提供港元、人民币及美元，HK$1 起存，存期从 7 日至 12 个月，利率以 App 显示为准。提前支取须支付以下较高者：本金 ×（同业拆借利率 − 定期存款利率）× 剩余天数 ÷ 一年天数，或 HK$200。

银行还提供“智安存”：客户可锁定部分资金，锁定后不能通过任何渠道转出；解除锁定前须亲自前往 ZA Bank 办公室核实身份，并需要处理时间，只适合用于长期不动用的资金。

ZA Card 是 Visa 借记卡，消费直接从储蓄账户扣款，不收年费。客户可自定卡号最后 6 位数字，卡面不印 CVV 及有效期，支持 Apple Pay 及 Google Pay；网上消费须在 App 内确认，每笔交易均有即时通知，并可在 App 内锁卡。实体卡可在全港 3,000 多台银行 ATM 免费取款；同一自然月本地及境外取款合计超过 HK$80,000，超出部分收取 1%。

StockBack 是 ZA Card 的股票返利计划：每笔不少于 HK$10 的合资格消费可获一次机会，须在 48 小时内从页面列出的 6 只美股中选择 1 只。返利一般为消费金额的 1%，2026 年 2 月 1 日至 12 月 31 日期间为 1.5%，股票每周一兑换，不收兑换费及托管费。客户须在选择后 90 日内持有有效投资账户并开通相关交易服务，否则返利作废；同一笔消费也不能同时参加涉及 ZA Coin 的其他推广活动（例如“最劲抽”）。

新客户开户后 30 日内（开户当日为第 1 日）首 HK$10,000 消费另加 1%；通过推荐计划开户者再加 0.5%，合计最高 3%。须在消费前选用 StockBack 返利；若单笔消费超出剩余可获返利的额度，该笔消费全额不获额外 0.5%。

外币消费收取 1.95%（Visa 1%、ZA Bank 0.95%）；港元交易如经境外商户或收单机构处理，也收取同样的 1.95%。在境外取款每笔另收 HK$50 及 1.95%。1.5% 返利不足以抵消 1.95% 外币手续费，经常出境者宜另备不收外币手续费的银行卡。

App 提供港股、美股、基金及虚拟资产买卖，官网列出 6,000 多只美股及 3,000 只 ETF。ZA Bank 以代理人身份处理指令，投资产品由第三方提供。

美股不收佣金，平台费每股 US$0.0099，每单最低 US$1.99，上限为交易金额的 1.5%；卖出另须支付美国监管费用。港股平台费为交易金额的 0.05%，每单最低 HK$18，另须支付 0.1% 股票印花税（不足 1 元按 1 元计），以及香港证监会交易征费、港交所交易费、结算交收费及会财局交易征费（合计约为交易金额的 0.0127%）。两者均不收托管费，但目前不接受不足一股（美股）或不足一手（港股）的买入订单。

基金收费按个别基金的销售文件；官网列明货币基金目前免申购费，非货币基金申购费为 0.5%。虚拟资产平台费为交易金额的 0.8%。投资涉及风险，产品价格可升可跌，过往表现不代表未来表现。

日常使用大致免费，但以下情况须付费：ZA Card 外币消费及经境外处理的港元交易收取 1.95%；境外取款每笔 HK$50 另加 1.95%；补卡 HK$50；每笔交易争议 HK$100；向香港以外地址寄卡每次 HK$35；纸质月结单每期 HK$50；银行证明书每份 HK$250。

银行已公布两项自 2026 年 11 月 1 日起生效的调整：通过 SWIFT 向境外汇款由免费改为每笔 HK$70；同一自然月因储蓄账户资金不足而失败的交易（包括定期转账、eDDA 扣款、取款及 ZA Card 交易）达 10 笔或以上，即一次性收取 HK$120，门槛由目前的 15 笔下调。不接受修订的客户可在生效日前终止相关服务。

定期存款提前支取费最少 HK$200，对短期加息定存影响尤其大：以 HK$50,000 存 7 日，即使年利率为 20%，利息也只有约 HK$192，提前支取便得不偿失。

推荐计划由 2026 年 9 月 10 日至 11 月 18 日（香港时间，包括首尾两日），只适用于从未在 ZA Bank 开立银行账户、也从未持有任何 ZA Bank 产品（包括存款及贷款账户）的人士；开户时须身在香港，并通过银行的开户审核。开户时输入邀请码 PJ3Y13，或通过本页按钮打开附有邀请码的链接。每人只可使用一次邀请码，银行也可能设每日名额或兑换次数上限。

成功开户即获十张优惠券（见下文）。另有三项须在开户后 14 日内完成的条件，开户次日为第 1 日：一、单笔存入等值 HK$1,000 或以上，可领取 +19.9% 七日港元新资金定期存款加息券，新资金上限 HK$20,000；二、其中一日的日终账户总余额达 HK$1,000，并于同日同时持有存款、基金及股票，可再领取一张 +19.9% 加息券，上限 HK$50,000；三、达到日终股票总值 HK$10,000、基金 HK$100,000 或存款 HK$200,000 其中之一，并在开户后 30 日内累计维持 14 日（无须连续），可领取 US$30 美光科技（MU）指定美股兑换券，须已开通美股交易，领取后 30 日内有效。每项奖励均须在达标后 7 日内于 ZA Quest 领取。

第二及第三项属“资产达标奖赏计划”。适用的计划以你输入邀请码时推荐人所选者为准：若推荐人改选“ZA Card 消费达标奖赏计划”，被推荐人须在 14 日内使用一次 StockBack 机会以换取第二张加息券，且没有美光股票券。截至 2026 年 10 月 11 日，PJ3Y13 选用资产达标奖赏计划。

奖励在达标后 30 个工作日内发放。账户在活动或发放期间被注销或状态异常，银行可不发放奖励；开户后 12 个月内开始办理注销账户，银行可从账户扣回已发或应发的奖励。披露：PJ3Y13 是本站的邀请码。你完成上述三项条件，本站作为推荐人每位最多可获 HK$550 现金（分 HK$50、HK$300 及 HK$200 三部分），另有按累计推荐人数计算的加码奖励。

20% 是年利率，而加息券只适用于 7 日港元定期存款。按实际天数及一年 365 日计算，第一张券存满 HK$20,000 的利息约为 HK$76.71，第二张券存满 HK$50,000 约为 HK$191.78，即本金的约 0.38%。同一笔 HK$50,000 放在 0.01% 的活期 7 日，利息只有约 HK$0.10。

须留意三点：加息券只适用于“新资金”，定义以券上显示为准；两张券能否使用同一笔新资金，条款没有说明，本文假设须分开计算；加息券领取后 7 日内有效，须在期限内开立定期存款，而提前支取最少收取 HK$200，须确定资金在 7 日内无须动用。

十张券的面值合计 HK$2,000，各自在收到后 30 日内有效，均须进行指定交易。基金券须申购并持有指定天数；股票券适用于单笔买入（不计交易费用），现金返还在交割后 3 个交易日内存入储蓄账户。

按一般资金规模计算，较容易用上的是小额券：HK$20 基金券以 HK$1,000 申购货币基金并持有 3 日，约值 HK$20；HK$100 港股券须单笔买入 HK$10,000 或以上，扣除 HK$18 平台费、HK$10 印花税及约 HK$1.3 交易征费等费用，净值约 HK$71；HK$60 券如以 HK$1,500 买入港股，扣除费用后约 HK$40，以 US$200 买入美股则约 HK$44。以上未计之后卖出的成本及股价涨跌。

大额券只适合本来就有相应计划的人：HK$780 基金券须申购 HK$500,000 并连续持有 39 日，折合年化约 1.46%；HK$340 美股券须单笔买入 US$40,000。HK$100 货币兑换券须卖出 HK$40,000 港元（或买入 US$5,200／人民币 35,000），银行没有公布汇兑差价，实际价值无法计算；HK$100 境外汇款券须汇出 HK$40,000，自 11 月 1 日起通过 SWIFT 汇款每笔收费 HK$70，净值只剩约 HK$30。

连同券包以外的加息券及美光股票券合计：假设愿意买卖港股、两张加息券可分开使用新资金，并按 US$1 兑 HK$7.8 计算，两张加息券（约 HK$268）、HK$20 基金券、HK$100 及 HK$60 股票券（约 HK$111），加上以同一笔 HK$10,000 港股持仓换取的美光股票券（约 HK$234），合计约 HK$630。股价下跌导致日终股票总值低于 HK$10,000 的日子不计入 14 日，买入时宜预留空间。

每人只可使用一个邀请码，因此不能同时参加银行其他以邀请码参加的开户优惠；开户时请输入本站邀请码 PJ3Y13。

截至 2026 年 10 月 11 日，ZA Bank App 在 App Store（香港）评分 4.76（58,590 个评分），Google Play 为 4.57（31,097 个评分，下载量超过 50 万次）。整体评分高，但近一年的文字评论以差评居多：2025 年 10 月 11 日至 2026 年 10 月 5 日 App Store 的 64 条文字评论中，一星 27 条、五星 21 条。

较常见的投诉包括：登录时须反复进行人脸验证或陷入登录循环；2026 年 9 月 28 至 29 日 App 无法打开；账户无故被冻结或限制；难以联系人工客服；2026 年改版后弹窗广告较多、界面较乱；开户审批延误，或因未接回访电话而被取消申请；贷款实际利率高于宣传；以及商户在未经授权的情况下绑定账户。

以香港身份证开户须年满 18 岁，持有效香港身份证原件、可接收短信及来电的香港手机号码，以及有效香港住址；访港旅客也可在香港开户，要求另列于官网。申请时须身在香港境内主要市区。流程为：选择开户类型、验证手机号码并填写电子邮箱；拍摄身份证并进行人脸识别；填写住址、职业、开户目的及税务信息；设置用户名及密码。银行表示无须补交资料时最快 2 分钟完成，但用户评论提到审批延误，银行致电核实时宜接听。

官方收费表没有注销账户的收费，但本文未能从官方渠道核实注销账户的步骤，请先通过 App 客服或热线 3665 3665 查询。注销前须留意：开户后 12 个月内开始办理注销账户，银行可扣回推荐奖励；以“智安存”锁定的资金须亲自解除；持有的股票及基金宜先行处理。

适合：需要免费本地转账、多币种储蓄及免年费借记卡的香港居民；愿意每月完成钱罂任务以换取较高活期利率的人士；本来就打算买卖港股或美股、可善用小额股票券的新客户；以及能在 14 日内存放 HK$20,000 至 HK$70,000 新资金作 7 日定期存款的人士。

不适合：希望无须完成任务即可获得较高活期利率的人士；经常以外币消费或在境外取款的人士；11 月 1 日后经常通过 SWIFT 汇款的人士；不愿承担股票或基金市场风险的人士（券包大部分须投资）；以及可能在 12 个月内注销账户的人士。