平安数字银行测评：账户功能、存款利率、收费及 20% 新客定期

平安数字银行（国际）有限公司是香港金融管理局发牌的持牌银行，属虚拟银行。香港金管局于 2019 年 5 月向其前身平安壹账通发出虚拟银行牌照；银行于 2024 年 5 月更名为 PAO Bank，2026 年 3 月 25 日再改为现名，银行代码 392 及 SWIFT 代码保持不变。银行由陆金所控股全资拥有，属中国平安集团成员。

银行是香港存款保障计划成员，港元、美元及人民币存款均受保障，每名存款人在每家成员银行的保障上限为 HK$800,000。截至 2026 年 6 月 30 日，银行总资产逾 HK$156 亿，存款约 HK$137 亿。

开户后即有港元、美元及人民币储蓄账户。港元可通过转数快（FPS）24 小时转账，也可在支持转数快的商户付款；每日及每笔限额可在 App 内自行设定，商户付款与转账共用同一限额。美元及人民币本地转账经即时支付结算系统处理，CHATS 转账的截止时间为工作日下午 4 时。跨境方面，可通过 SWIFT 汇出港元、美元及人民币，香港身份证持有人汇款至本人内地账户的每日限额为人民币 80,000 元；App 也提供 24 小时货币兑换。

银行不提供提款卡、借记卡、信用卡及支票，也不提供联名账户。如需现金，须先通过转数快把资金转往其他银行。电子对账单于每月第一周提供，登录可使用指纹或面容识别。总体而言，它更适合作为储蓄及收息账户，而非日常消费的主力账户。

港元及人民币活期年利率均为 0.1%。美元活期按余额分档计息：首 US$14,999.99 为 0.50%，US$15,000 至 US$60,000 为 3.28%，US$60,000 以上为 2.00%，对持有美元的客户较有吸引力。

“晋升储蓄”是一次性存入的阶梯式储蓄账户，利率分三段，每段 30 日：港元依次为 1.00%、1.50% 及 6.00%，美元为 2.00%、2.20% 及 6.00%。若整笔资金存满 90 日，港元平均年利率约 2.83%，美元约 3.40%。资金可随时转出，余额继续计息；每种币种同一时间只可持有一个，利率在开立时确定。

定期存款方面，银行网站于 2026 年 10 月 10 日列出的港元挂牌利率为一个月 2.35%、三个月 3.00%、六个月 3.15%、十二个月 3.45%；美元十二个月为 4.30%。十二个月港元挂牌利率在同日各虚拟银行官网中处于较高水平，实际利率以交易时 App 显示为准。

“智安存”是香港金管局推动的防诈骗措施。客户可在 App 内即时锁定储蓄或定期存款中的部分资金（港元、美元或人民币），即使账户被他人盗用，已锁定的资金也不能用于交易。

代价是解锁不便：调低或解除锁定须亲自前往观塘海滨道的办事处申请，核实身份后三个工作日内处理；已锁定的定期存款也不能提前支取。这适合长期不动用的储备，但不宜锁定可能急用的资金。

通过推荐计划开户的新客户，可就首 HK$80,000（HK$100 至 HK$80,000）开立一个月港元定期，年利率 20%（包括基本利率及额外利率）。年利率只计一个月：按 30 日、一年 365 日计算，HK$80,000 的利息约为 HK$1,315，即本金约 1.6%。到期后如自动转存，将按当时挂牌利率计息。

推广期为 2026 年 11 月 1 日至 30 日，仅适用于从未持有该行任何账户、并在推广期内使用邀请码开立储蓄账户的客户。成功开户后，优惠会在 App 的定期存款页面显示；须于推广期内经“存款”>“定期存款”中标示优惠利率的推广栏位开立，经其他栏位开立只按基本利率计息。名额有限，先到先得。被推荐人于 11 月 30 日或之前在储蓄账户存入 HK$20,000，可另获 HK$200 现金返还；条款未列明返还的发放日期，账户须于推广期及奖励发放期间保持正常有效。

开户时输入邀请码 D42I6H 即可；新客户定期优惠条款同样列明，开户时未输入推荐码即不享优惠利率，银行事后也不会补发。D42I6H 是我们的推荐码。

以香港身份证开户，须年满 18 岁、持 2018 年版智能身份证、有香港或内地手机号码，且不是美国人士；银行不接受护照，只能通过 App 开户。内地居民可以第二代居民身份证开户，但申请时须身处香港，并提供最近三个月内的出入境记录；持有香港身份证者须以香港身份证开户。

流程为下载 App、选择开户、扫描身份证及自拍核验，并在过程中输入邀请码。银行表示最快约五分钟完成，但可能要求补充资料；用户评论中也有审批需时一至数周的例子，计划在 11 月 30 日前开户的话宜预留时间。

账户服务费全免，没有最低余额要求；转数快、CHATS 及行内转账免费。纸质对账单每份收费 HK$100；通过 SWIFT 汇款至海外每笔 HK$50（美元为 US$10），适用于由收款人支付其他费用的汇款。

最需要注意的是提前支取定期：须由银行酌情批准，不获派息，并收取本金 1% 或 HK$1,000 手续费，以较高者为准。以 HK$10,000 的定期为例，手续费已相当于本金的一成，远高于一个月约 HK$164 的利息。账户如连续 24 个月没有任何转账或付款，会被列为休眠账户。

截至 2026 年 10 月 10 日，App 在 App Store（香港）评分 4.9（360 个评分），在 Google Play 则为 2.0（406 条评论）。两个平台的分数差距很大，文字评论以差评为主。

较常见的投诉包括：身份证扫描或自拍核验多次失败后被暂停至次日、审批长时间停留在“审核中”、账户受审查期间无法转出资金，以及登录时显示系统繁忙。银行设有 24 小时热线 (852) 3762 9900 及 App 内客服，发现可疑交易时也可致电热线冻结账户。

App 提供港股、美股、基金及货币市场基金交易，美股佣金统一为 US$0.88；银行也以代理人身份分销一般保险及人寿保险，并提供保费融资。本文主要评估存款账户及新客优惠，投资有风险，过往业绩不代表未来表现。

适合：想找免月费储蓄账户并比较定期利率的人士；持有美元、可充分利用分档活期利率的人士；有一笔一个月内确定不需动用、能在 11 月 30 日前完成开户及开立定期的港元资金的新客户。

不适合：需要提款卡、借记卡或支票作日常使用的人士；资金随时可能需要动用的人士；只持有护照或属美国人士；或不希望多管理一个账户的人士。